카드 승인금액의 증가세는 2011년 2분기 이후 계속 둔화되고 있는 것으로 나타났다. 특히 동일업종 기준, 아직까지는 체크카드에 비해 신용카드 승인금액이 더 높게 나타나지만 전년동기대비 증가율은 체크카드가 훨씬 높게 나타나 체크카드의 가파른 성장세를 확인할 수 있었다. 최근 여신금융협회에 따르면 올 2분기 카드승인금액(현금서비스, 카드론, 해외신용판매, 기업구매카드 실적을 제외한 순수 국내 신용판매 승인실적. 체크카드, 선불카드 포함)은 총 135.9조원으로 전년동기대비 4.1%(5.3조원) 증가하는데 그쳤다.
이같은 증가율은 역대 최저 수준이었던 지난 1분기(5.1%) 보다도 낮은 것으로, 협회가 카드승인실적 데이터를 산출하기 시작한 2005년 이후 최저수준의 증가율이다. 카드승인실적 성장세는 2011년 2/4분기(19.1%) 이후 지속적으로 둔화되고 있다.

한편 지난 6월 카드승인금액은 총 44.5조원으로 전년동월대비 4.1%(1.8조원) 증가했으나, 전월에 대비해서는 4.5%(2.1조원) 감소한 것으로 나타났다. 카드승인금액 전년동월대비 증가율은 7개월 연속으로 한 자리수를 기록, 카드를 통한 소비 활동의 둔화가 장기화되고 있음을 보여줬다. 카드승인금액을 통계청에서 발표하는 업태별 소매판매액과 비교해봄으로써 주로 현금과 카드에 의해 지불결제가 이루어지는 소매판매 업종에서 카드에 의한 소비의 비중을 살펴보면, 소매판매액에 대한 카드승인금액의 비중(카드점유율)이 전반적으로 증가 하는 추세를 보였다.(표1)
대형할인점과 슈퍼마켓 업종의 경우에는 카드점유율이 장기적으로 꾸준히 증가하여 5월 대형할인점의 카드점유율이 76.2%, 슈퍼마켓의 카드점유율이 62.6%로 높은 수준을 기록했고, 편의점 업종의 카드점유율(42.5%)은 중대형 소매업종에 비해 상대적으로 낮은 수준이지만 증가세는 가장 강하게 나타나고 있었다. 이는 현금결제가 일반적이었던 소액결제에서도 카드사용이 점차 보편화되어 카드 중심의 결제 관행이 확대되고 있음을 말한다.

최근 세원 노출을 회피하기 위한 목적으로 현금결제가 점차 선호되고 있다는 우려가 제기되고 있으나, 지난 4~5월 소매판매액에 대한 카드승인금액의 비중(카드점유율)이 대형할인점(-0.8%), 슈퍼마켓(6.2%), 편의점(1.1%), 백화점(9.5%) 업종에서 전기대비 대체적으로 증가하고 있어 현금이 지불결제 수단으로 특별히 선호되고 있는 것은 아님을 시사하고 있다.
신용카드나 체크카드 등 카드 종류별 승인실적의 증감을 보면, 6월 카드승인금액은 전년동월대비 전체카드 4.1%, 신용카드 2.9%, 체크카드 11.0%가 증가해 카드승인금액의 증가율이 전반적으로 둔화되고 있음을 보이는데, 특히, 신용카드 증가율이 평균증가율을 밑도는 가운데 체크카드 증가율은 상대적으로 높은 증가율을 보였다.
6월 체크카드와 신용카드의 전년동월대비 승인건수 증가율이 각각 36.6%, 9.2%이고 승인금액 증가율은 각각 11.0%, 2.9%로, 승인건수가 승인금액에 비해 높은 증가율을 보여 소비자들이 갈수록 카드를 소액다건으로 쓰고 있음을 드러냈다.
한편 2분기 상위 10대 업종의 카드승인금액은 전년동기대비 1.3% 증가하여 전체카드 승인금액의 53.9%를 차지하였으며, 생활밀접업종은 전년동기대비 9.4% 증가하여 전체 카드승인금액의 26.9%를 차지한 것으로 조사됐다.(표2)

국제유가 안정세에 따라 국내유가 하락세가 지속되면서 유가의 영향을 크게 받는 주유소, LPG취급점, 가정용연료판매점 업종의 명목 카드승인금액이 감소하면서 전년동기대비 증감률도 모두 하락했다.
또 경기침체로 인해 소비 조절이 용이한 여행관련 소비가 축소됨에 따라 2분기 면세점(-20.8%), 특급호텔(-17.1%), 관광호텔(-8.0%), 여행사(-0.8%) 업종의 카드승인금액 전년동기대비 증감률도 모두 하락했다.
하지만 2분기 생활밀접업종의 카드승인금액 전년동기대비 증가율(9.4%)은 경기침체에도 불구하고 필수재 소비에 대한 비탄력성으로 전체카드 승인금액 전년동기대비 증가율(4.1%)에 비해 높은 증가세를 보였다.
생활밀접업종 중 인테리어(56.4%), 부동산중개(54.5%), 편의점(29.0%), 세탁소(26.8%), 미용실(15.9%), 제과점(15.7%) 업종 등 대부분의 업종에서 카드승인금액이 큰 폭으로 증가한 반면 서점(-3.2%), 학원(-4.0%), 이용원(-36.4%) 업종에서의 카드승인금액 증감률은 하락했다. 유통업종은 백화점(-10.6%), 인터넷상거래(-22.8%) 업종의 증감률은 하락한 반면 편의점(29.0%), 슈퍼마켓(11.1%), 대형할인점(5.8%) 업종의 전년동기대비 증가율은 상승했다.
경기침체로 인해 소비가 생활필수재를 중심으로 하여 소규모로 이루어짐에 따라 편의점, 슈퍼마켓 업종의 카드승인금액 증가율은 상승한 반면 백화점 업종의 카드승인금액 증감률은 하락한 것으로 분석된다.

2분기에도 체크카드 승인금액(22.7조원)이 신용카드 승인금액(112.7조원)에 비해 규모는 작지만 전년동기대비 증가율은 체크카드(10.6%)가 신용카드(2.9%)보다 높았다. 실제로 일반음식점, 주유소, 대형할인점, 공과금서비스, 슈퍼마.켓, 백화점 업종에서 승인금액 규모는 신용카드가 더 높게 나타나지만 전년동기대비 증가율은 체크카드가 월등히 높았다.
2분기 상위 10대 업종의 전년동기대비 증감률은 체크카드가 21.4%, 신용카드가 –1.8%로 상위 10대 업종의 체크카드와 신용카드의 증가율 격차가 전체 체크카드 증가율(10.6%)과 전체 신용카드 증가율(2.9%)에 비해 크게 나타났다. 이는 체크카드가 일부 생활밀접, 소액다건 업종을 중심으로 사용이 집중됨에 따라 일부 업종에서의 집중적인 체크카드 사용이 전체 체크카드 승인금액의 성장을 견인한 것으로 분석된다.

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< 소매판매액에 대한 카드승인금액 비중 > 표1
(단위 : %)
	2013. 1Q 카드점유율	2013. 4~5월 카드점유율	증감률
대형할인점	74.9	74.3	-0.8
슈퍼마켓	58.9	62.6	6.2
편의점	40.9	41.4	1.1
백화점	43.0	47.1	9.5
합계	59.3	60.8	2.5

<‘13.2분기 카드승인금액 상위 10대 업종 > 표2
(단위 : 십억원, %)
업 종	2012.2Q	2013.1Q	2013.2Q	증감률
				전기대비	전년동기대비
일반음식점	16,060	16,154	17,740	9.8	10.5
주유소	12,245	12,000	11,861	-1.2	-3.1
인터넷상거래	10,598	12,516	8,178	-34.7	-22.8
대형할인점	7,601	8,185	8,045	-1.7	5.8
슈퍼마켓	5,090	5,073	5,652	11.4	11.1
국산신차판매	4,340	4,949	5,568	12.5	28.3
공과금서비스	5,453	3,363	5,510	63.8	1.0
보험	4,212	4,003	4,201	4.9	-0.3
백화점	3,792	3,130	3,389	8.3	-10.6
약국	2,945	3,070	3,107	1.2	5.5
상위10대	72,337	72,442	73,252	1.1	1.3
카드승인금액	130,575	128,941	135,891	5.4	4.1

<‘13.2분기 유통업종 카드승인금액 >
(단위 : 십억원, %)
업 종	2012.2Q	2013.1Q	2013.2Q	증감률
				전기대비	전년동기대비
인터넷상거래	10,598	12,516	8,178	-34.7	-22.8
백화점	3,792	3,130	3,389	8.3	-10.6
대형할인점	7,601	8,185	8,045	-1.7	5.8
슈퍼마켓	5,090	5,073	5,652	11.4	11.1
편의점	974	1,055	1,255	19.0	29.0

<‘13년.2분기 신용카드 승인금액 상위 10대 업종>
(단위 : 십억원, %)
업 종	‘13년.2Q	증감률
		전기대비	전년동기대비
일반음식점	12,790	8.6	4.4
주유소	9,834	-1.0	-5.4
인터넷상거래	7,379	-35.1	-23.2
대형할인점	6,450	-2.0	2.1
국산신차판매	5,448	12.7	30.1
공과금서비스	4,885	61.7	-2.3
슈퍼마켓	4,240	10.1	5.9
보험	4,091	5.1	-0.9
백화점	2,895	8.2	-13.1
약국	2,701	0.2	3.0
상위10대	60,714	0.1	-1.8
카드승인금액	112,727	4.8	2.9

<‘13년.2분기 체크카드 승인금액 상위 10대 업종>
(단위 : 십억원, %)
업 종	‘13년.2Q	증감률
		전기대비	전년동기대비
일반음식점	4,884	13.4	30.5
주유소	2,003	-1.2	10.2
대형할인점	1,585	1.2	25.6
슈퍼마켓	1,395	16.0	32.5
인터넷상거래	780	-30.6	-18.8
공과금서비스	614	84.9	38.1
편의점	589	23.7	40.5
기성복	516	17.4	20.6
백화점	484	8.4	7.6
스포츠레저용품	456	21.7	18.9
상위10대	13,305	8.2	21.4
카드승인금액	22,688	8.9	10.6

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